Tutto quello che devi sapere per abbattere il tasso del tuo mutuo fino al 25%
Questa piccola guida ti permetterà di muoverti con consapevolezza nel mondo delle surroghe dei mutui per ottenere risparmi considerevoli. Ecco cosa ti occorre e, soprattutto, vediamo quanto sia fondamentale l’Attestato di Prestazione Energetica APE.
Surroga del mutuo: cosa significa e cosa comporta
La surroga del mutuo, nota anche come portabilità del mutuo, è una pratica finanziaria che permette di trasferire il proprio mutuo ipotecario da una banca ad un’altra senza dover pagare le spese notarili e senza variazioni sulle garanzie ipotecarie. Questo processo è particolarmente vantaggioso in situazioni in cui un’altra banca offra condizioni più favorevoli, come tassi di interesse più bassi o migliori condizioni contrattuali.
Tra i molteplici vantaggi che il processo di surroga comporta troviamo:
- riduzione dei costi: la principale motivazione per la surroga è ridurre il costo del mutuo, sfruttando un tasso di interesse più basso offerto da un’altra banca;
- nessun costo aggiuntivo: uno dei vantaggi della surroga è che non comporta costi aggiuntivi come spese notarili, tasse ipotecarie o commissioni bancarie. Questo è possibile perché il mutuo mantiene le stesse garanzie ipotecarie originali;
- stessa somma e durata: la surroga permette di trasferire il mutuo mantenendo la stessa somma residua e la stessa durata del piano di ammortamento.
In aggiunta, potresti aver sentito parlare, nell’ultimo periodo, di una variante, se possibile, ancor più vantaggiosa di questa tipologia di pratica finanziaria, ovvero la cosiddetta “surroga green”.
Nei prossimi paragrafi scoprirai: maggiori dettagli su questa nuova versione della surroga; tutto quello che devi avere a portata di mano in termini di documentazione per poter chiedere una surroga, nonché il ruolo fondamentale del Certificato APE nel contesto delle surroghe.
La variante “Surroga Green”: tutti i vantaggi
In un mercato immobiliare dinamico ed in continua evoluzione, dove l’efficienza energetica e la sostenibilità stanno diventando aspetti sempre più rilevanti, emerge una soluzione finanziaria innovativa e leggermente diversa dalla surroga standard. Parliamo infatti della surroga green.
Si tratta di una vera e propria variante “eco” della tradizionale surroga del mutuo che offre ai proprietari di immobili l’opportunità di beneficiare di tassi di interesse più bassi, a patto che i loro immobili abbiano ottime prestazioni energetiche, classificandosi in classe A e B e, in alcuni casi, anche in classe C.
L’obiettivo è quello di premiare gli sforzi volti al miglioramento delle prestazioni energetiche degli immobili, sottolineando anche economicamente l’importanza di scelte rispettose dell’ambiente in ambito edilizio.
Dei vantaggi economici della “Surroga Green” ne parlano anche Il Sole 24 Ore e Facile.it, riportando anche esempi esplicativi: per un finanziamento standard di 126.000 euro con un loan-to-value del 70% grazie alla surroga green la rata mensile può scendere da 750 euro a circa 570 euro al mese, un risparmio di quasi 180 euro al mese, o fino al 25% in meno rispetto ai mutui standard.
In merito si è espresso anche Ivano Cresto, Managing Director Financial Products di Facile.it, definendo le surroghe green “un’opportunità estremamente vantaggiosa per chi ha un mutuo a tasso variabile, ma anche per chi ha un fisso sottoscritto a partire dalla seconda metà del 2022”.
Documenti per la surroga del mutuo: la lista completa
La richiesta di una surroga del mutuo, di qualunque tipo essa sia, va corredata solitamente da una serie di documenti anagrafici, reddituali, dell’immobile e del vecchio mutuo che potrebbero variare leggermente da banca a banca.
Di seguito, riportiamo i documenti principali suddivisi per categorie.
Documenti d’identità:
- Carta d’identità e Codice fiscale;
- Certificato di nascita
- Certificato di stato civile
- Per coniugati: atto di matrimonio, nel quale sono indicate anche le convenzioni matrimoniali relative ai beni dei coniugi
- Per divorziati/separati: sentenza di separazione del giudice
Documenti reddituali:
- Ultime due buste paga
- Certificazione Unica, 730 oppure modello Unico
- Per lavoratori autonomi: l’iscrizione alla Camera di Commercio Industria e Artigianato
- Per i liberi professionisti: certificato di iscrizione all’albo professionale
- Ultimo estratto conto bancario
Documenti immobile / vecchio mutuo:
- Attestato di Prestazione Energetica (APE)
- Copia del compromesso di vendita
- Copia dell’atto di acquisto
- Documenti relativi all’eventuale iscrizione dell’ipoteca
- Certificato di abitabilità
- Planimetria della casa inclusiva di pertinenze e proprietà confinanti
- I conteggi del debito residuo fino al giorno fissato per la firma della surroga
- Nel caso di immobile acquisito per successione: Il modello 240
Ruolo del Certificato APE per la Surroga del Mutuo
Come avrai già intuito, nella surroga del mutuo, sia che si tratti della versione standard che della variante “green”, il Certificato APE assume un ruolo centrale.
Abbiamo visto infatti che gli immobili che raggiungono le classi energetiche più alte, A e B, e in certi casi la classe C, possono beneficiare della Surroga Green e dei tassi di interesse ridotti.
La quasi totalità delle banche, infatti, prima di concedere questo tipo di surroga, richiede una Certificazione Energetica aggiornata dell’immobile in oggetto per poterne constatare la classe energetica con precisione.
E’ fondamentale quindi munirsi, se si è intenzionati a richiedere una “Surroga Green”, di una Attestato di Prestazione Energetica aggiornato e redatto con precisione, per garantire di rientrare correttamente in una delle classi energetiche considerate valide ai fini della surroga.
Attestato APE online: tutti i vantaggi
Sei hai deciso di procedere con la richiesta di una “Surroga Green”, il primo passo da compiere, dunque, è far redigere il Certificato Energetico APE da un Tecnico qualificato.
Puoi cercare autonomamente un professionista, oppure scegliere un approccio più semplice e affidabile, rivolgendoti agli esperti di Apefacile.it.
Richiedere il tuo Certificato APE online attraverso Apefacile.it offre diversi benefici: la sua struttura ben organizzata consente ai Tecnici Certificatori di focalizzarsi esclusivamente sulla redazione del certificato, ottimizzando il tempo impiegato nella raccolta delle informazioni necessarie e diminuendo i tempi di attesa per la consegna del tuo certificato.
In aggiunta, grazie a vantaggi specifici e a convenzioni interne, il costo del certificato elaborato tramite Apefacile.it risulta estremamente competitivo.
Riassumendo, se richiedi il Certificato APE su Apefacile.it:
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Surroga Green e Certificazione APE
In questo articolo abbiamo quindi visto cosa si intende per surroga del mutuo e come la variante Surroga Green rappresenti un’innovazione significativa nel mondo dei finanziamenti immobiliari, unendosi alla crescente onda di consapevolezza ambientale e responsabilità ecologica che tange un numero sempre crescente di settori, oltre quello immobiliare ed edilizio.
I benefici economici che ne derivano, sotto forma di tassi di interesse più bassi e riduzioni sostanziali delle rate mensili, rendono la Surroga Green una scelta allettante per i mutuatari attenti sia all’ambiente sia alla loro situazione finanziaria.
In questo contesto, la Certificazione Energetica APE, da semplice documento tecnico, si trasforma in un criterio chiave per accedere a mutui più vantaggiosi, incentivando i proprietari di immobili a investire in soluzioni sostenibili.
Imprenditore del mondo digital e della green economy. Laureato all’Università degli Studi di Roma Tor Vergata in Economia e management nel 2011, si specializza con un Master in Facility Management ed efficienza energetica. Entra in Sol.teck e sviluppa il ramo d’azienda del fotovoltaico residenziale e O&M per i grandi impianti, realizzando in pochi anni oltre 500 impianti per risparmio energetico e fotovoltaico.
Founder del portale abbassalebollette.it, punto di riferimento in Italia per quanto riguarda la comparazione di tariffe luce e gas e la più evoluta piattaforma per la simulazione di impianti per il risparmio energetico. Nel 2016 Abbassalebollette.it viene acquisito da un fondo attivo nel settore energetico. Sempre nel 2016 fonda Immobilgreen.it, il primo motore di ricerca di case ecosostenibili, valorizzando gli immobili con caratteristiche energetiche elevate rispetto agli immobili classici. Immobilgreen.it diventa presto il riferimento italiano per la bioedilizia, con la più vasta raccolta di modelli in legno e prefabbricati proposti dai costruttori su scala nazionale. Una divisione del gruppo immobilgreen.it dedicata alla certificazione energetica (APE) diventa nel 2018 Apefacile.it, il servizio N°1 per la certificazione energetica in Italia. Nel 2021 costruisce una divisione dedicata alla riqualificazione energetica degli edifici chiamata paginegreen360.it, poi acquisita dalla squadra di Davide Calabrò di Soluzionigreen.it.
Fabio Tantari è autore dei libri “Case Prefabbricate in legno tutta la verità” (2018) e “Guida Pratica alla certificazione energetica” (2022).